Si hablamos de hipotecas, hay diferentes tipos de productos financieros que se adaptan a las necesidades y a las situaciones de cada cliente. Vamos a hablar de de las mas comunes que son las “hipotecas fijas y las hipotecas variables. En este blog, explicaremos en detalle todo lo que necesitas saber sobre este tipo de hipotecas y cuál es mejor para ti.
Hipotecas Fijas
¿Qué son las Hipotecas Fijas?
Una hipoteca fija es un tipo de préstamo hipotecario en el cual el interés permanece constante durante toda la vida del préstamo. Es decir, que las cuotas mensuales que el cliente paga no varían, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Para conseguir esta estabilidad tendremos que fijar un tipo de interés que no varía a los largo del periodo de amortización del préstamo, consiguiendo así una previsibilidad absoluta en los pagos futuros.
Funcionamiento de las Hipotecas Fijas
Como acabamos de nombrar en la definición de “hipoteca fija” se organizan de manera que el tipo de interés que se acuerda al principio es él mismo durante todo el pago hasta el plazo establecido, que puede variar desde 10 hasta 30 años, dependiendo de la condiciones que firmas con el banco. Esta característica hace que los prestatarios tengan más claro cuanto pagarán cada mes, facilitando la planificación financiera a largo plazo.
Para calcular las cuotas en una hipoteca fija se hace utilizando el método de amortización francés. Con este método los pagos son constantes y constan de una parte de capital y una parte de intereses.
Costes y Comisiones Asociadas
Todo tipo de hipoteca conllevan una serie de costes y comisiones que hay que tener en cuenta:
- Comisión de apertura: Un porcentaje del total del préstamo que se paga al inicio.
- Comisión por amortización anticipada: Una penalización que puede aplicarse si se decide pagar parte o todo el préstamo antes del término acordado.
- Costes de tasación: Gastos asociados a la evaluación del valor del inmueble que se va a hipotecar.
- Gastos notariales y registrales: Pagos por los servicios del notario y por la inscripción del préstamo en el Registro de la Propiedad.
Perfil de Cliente Ideal para una Hipoteca Fija
Las hipotecas fijas son recomendables para un perfil de personas que valoran la seguridad y la previsibilidad en sus finanzas. Estas personas son perfiles con ingresos estables que no quieren sorpresas en sus pagos mensuales, y para aquellos que planean mantener su propiedad y su hipoteca durante un largo periodo de tiempo.
Hipotecas Variables
¿Qué son las Hipotecas Variables?
Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario en el cual el tipo de interés puede cambiar a lo largo del tiempo, generalmente en función de un índice de referencia, como el Euríbor. A diferencia de las hipotecas fijas, las hipotecas variables ofrecen una tasa de interés que puede ajustarse periódicamente, reflejando las condiciones del mercado.
Funcionamiento de las Hipotecas Variables
Como acabamos de explicar una hipoteca variable tiene un tipo de interés y esta compuesto por dos elementos principales.
- Indice de referencia: Generalmente, el Euríbor (Euro Interbank Offered Rate), que es la tasa a la que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Este índice puede variar diariamente, aunque para fines hipotecarios se toma un valor promedio durante un periodo específico, como seis meses o un año.
- Diferencial: Un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para determinar la tasa de interés total. Por ejemplo, si el Euríbor está en 0,5% y el diferencial es de 1%, el tipo de interés aplicable sería 1,5%.
Además, como explicado que las hipotecas variables varía el pago, suelen tener revisiones periódicas donde se ajusta la tasa de interés. Estas revisiones pueden ser semestrales, anuales o con la frecuencia que se haya acordado en el contrato hipotecario. Durante estas revisiones, el nuevo tipo de interés se aplicará a las siguientes cuotas, reflejando así las variaciones del índice de referencia.
Tipos de Índices de Referencia
Aunque el Euríbor es el índice más común que se usa en Europa, hay otros índices de referencia que pueden utilizarse en diferentes regiones y contextos económicos, así como:
- MIBOR: El Madrid Interbank Offered Rate, se usaba antes en España.
- LIBOR: London Interbank Offered Rate, ya no se usa tanto debido a reformas en el mercado financiero.
- IRPH: Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, se usa en algunas hipotecas en España.
Costes y Comisiones Asociadas
Como hemos dicho ante todo tipo de hipoteca conlleva una serie de costes y comisiones que hay que tener en cuenta y en el caso de las hipotecas variables son las siguientes:
- Comisión de apertura: Un porcentaje del total del préstamo que se paga al inicio.
- Comisión por amortización anticipada: Puede ser diferente en hipotecas variables y a veces es más flexible que en las fijas.
- Gastos de revisión: Algunos préstamos pueden incluir costes administrativos por cada revisión del tipo de interés.
Perfil de Cliente Ideal para una Hipoteca Variable
Las hipotecas variables son recomendables para un perfil de personas que pueden manejar la fluctuación en sus pagos mensuales y que les interesa sacar beneficio de las posibles bajadas en los tipos de intereses. Estas personas son perfiles con una mayor tolerancia al riesgo y que cuentan con una capacidad financiera con lo que pueden asumir posibles incrementos en sus cuotas hipotecarias.
Pros y Contras de las Hipotecas Fijas
Pros de las Hipotecas Fijas
- Seguridad y estabilidad: Las hipotecas fijas ofrecen la seguridad de pagos constantes e iguales.
- Simplicidad: Son más fáciles de entender y gestionar, ya que no dependen de factores externos como los índices de referencia.
- Ideal para largos plazos: Si planeas mantener tú hipoteca a largo plazo, una tasa fija puede resultar más beneficiosa de cara al futuro.
Contras de las Hipotecas Fijas
- Coste inicial: La estabilidad tiene un precio, y ese precio generalmente es un interés más alto.
- Falta de adaptabilidad: No puedes beneficiarte de una posible caída en los tipos de interés.
- Penalizaciones por amortización anticipada: En algunos casos, las hipotecas fijas pueden tener comisiones más altas si decides amortizar el préstamo antes de tiempo.
Pros y Contras de las Hipotecas Variables
Pros de las Hipotecas Variables
- Interés inicial más bajo: Al comenzar con un interés más bajo, las cuotas iniciales son menores.
- Beneficio de bajadas de tipos: Si los tipos de interés disminuyen, tus pagos mensuales también lo harán.
- Posibilidad de ahorrar a corto plazo: Pueden ser más beneficiosas si planeas pagar la hipoteca en un plazo corto o medio.
Contras de las Hipotecas Variables
- Riesgo de aumento de pagos: Si los tipos de interés suben, tus pagos mensuales pueden incrementarse considerablemente.
- Complejidad: Es necesario entender cómo funcionan los índices de referencia y cómo afectan a tu hipoteca.
- Inseguridad financiera: La incertidumbre en los pagos puede complicar la planificación financiera a largo plazo.
¿Qúe es Mejor Elegir una Hipoteca Fija o Variable?
Factores a considerar
Elegir entre una hipoteca fija y una hipoteca variable depende de varios factores personales y económicos:
- Situación económica personal: Evalúa tu capacidad para asumir riesgos financieros. Si lo seguro y lo previsible, una hipoteca fija puede ser más adecuada.
- Perspectiva económica: Considera las tendencias del mercado y las proyecciones económicas. Sí se espera que los tipos de interés se mantengan bajos o bajen, una hipoteca variable podría ser más beneficiosa de cara al futuro.
- Plazo de la hipoteca: Si planeas mantener la hipoteca por muchos años, una hipoteca fija puede ser una mejor opción. Si lo que quieres es pagarla rápidamente, te beneficiará mas una hipoteca variable.
- Tolerancia al riesgo: Si tienes una mayor tolerancia al riesgo y estás dispuesto a asumir la incertidumbre de pagos fluctuantes, una hipoteca variable puede ser atractiva.
Ejemplos
- Javier y Marta: Una pareja joven que planea quedarse en su casa por muchos años podría optar por una hipoteca fija para garantizar pagos estables a lo largo del tiempo.
- Luis: Un profesional independiente con ingresos variables puede preferir una hipoteca fija para asegurar que sus pagos mensuales sean manejables y predecibles.
- Ana: Una inversora con conocimientos financieros podría optar por una hipoteca variable, aprovechando la posibilidad de pagos iniciales más bajos y beneficiándose de posibles caídas en los tipos de interés.
Como vemos no hay una respuesta única a cuál es mejor. La decisión de elegir entre una hipoteca fija o una hipoteca variable depende de diferentes factores a tomar en cuenta, como tu situación personal, tus expectativas económicas y tu tolerancia al riesgo. Teniendo en cuanta estos factores, podrás considerar mejor tanto los beneficios a corto plazo como la estabilidad a largo plazo para tomar la mejor decisión financiera.
